文：艾森斯
当今世界正经历百年未有之大变局，数字经济成为引领未来经济高质量发展的新引擎。其中，央行数字货币作为人民币发展到数字经济时代的新形态，万众瞩目，翘首相盼。
11月6日，中国人民银行发布《中国金融稳定报告》。这份八万多字的报告信息量巨大，其中，涉及数字人民币体系尚无正式推出的时间表。
这是继11月3日《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》全文披露中，提及将“稳妥推进数字货币研发”之后，再次释放出审慎信号。
事实上，中国已成为全球数字货币的“领头羊”，而面对全球众多国家加快央行数字货币研发及应用进程的背景下，这一稳舵奋楫，诚如美联储主席鲍威尔所说，“做对比做第一更重要”。
稳妥推进研发工作
随着数字人民币消息的不断流出，外界的期待也愈加强烈。
关于十四五规划建议，坊间对其意义和重点内容解读颇多。其中，提到将建设现代中央银行制度，完善货币供应调控机制，稳妥推进数字货币研发，健全市场化利率形成和传导机制，并“稳妥推进数字人民币研发”。
中证报：后续可探索在保险全流程中应用数字人民币:金色财经报道，江苏省落地首个数字人民币退货保险，投保商户遇到消费者退货时，可按照保险约定获得一定数额的数字人民币保险赔付，目前保险行业加速布局数字人民币，涵盖投保、理赔等多种应用场景。业内人士认为，数字人民币的应用可提高保险公司工作效率、服务质量，后续可探索在保险全流程中应用数字人民币。[2023/5/23 15:19:46]
11月6日，中国人民银行发布《中国金融稳定报告》，并表示，数字人民币体系尚无正式推出的时间表。同时，中国人民银行将继续稳妥有序推进数字人民币体系研发工作，做好试点测试，加强相关政策和影响研究，不断优化和完善研发设计。
中国人民银行发布《中国金融稳定报告》
细心的人发现，以上所述的关键词是“稳妥推进”。分析人士认为，这说明央行数字货币的技术开发深度和应用场景广度还处于初始阶段，还需要不断完善和发展。
此外，该报告还指出，国际组织及部分经济体央行对CBDC可能给金融体系带来的影响开展了前瞻性研究。总体来看，CBDC的潜在影响因其类型、运营方式以及计息机制的不同而有较大差异。采用单层运营模式或计付利息的零售型CBDC对货币政策传导、金融脱媒的影响较大，批发型CBDC和采用双层运营模式且不计付利息的零售型CBDC则对金融体系影响较小。
数字人民币应用场景和试点范围加速扩容:金色财经报道，支付宝日前加入数字人民币受理网络，并向淘宝用户开放接入数字人民币支付功能。
?与此同时，数字人民币App上的试点地区近日进一步扩围。在之前15个省市的23个地区基础上，范围进一步扩大到广东、江苏、河北、四川四省全省，还增加了济南市、南宁市、防城港市、昆明市、西双版纳傣族自治州作为新的试点地区。
?业内人士表示，试点应用场景和试点地区范围的不断扩大，有助于公众更深度地检验数字人民币系统性能。（经济参考报）[2022/12/21 21:57:56]
报告中认为，具体有四点：一是计息型CBDC可能影响货币政策传导机制，不计息的CBDC则影响较小；二是计息型CBDC可能对银行发挥金融中介职能带来影响，不计息的CBDC则影响较小；三是CBDC有助于提高支付效率，降低支付成本，助力普惠金融；四是CBDC有助于提升反、反恐怖融资、反逃税能力。
中国银行原副行长王永利发文指出，数字人民币在支付运行体系和机制上的重大变化，即央行成为了数字人民币的运行核心入口和清算中心，实现了“货币即支付、支付即结算”。
杭州余杭区首次实现数字人民币小贷发放场景应用:金色财经报道，近日，中国银行余杭支行和华盈小额贷款股份有限公司协同完成数字人民币在线上小额贷款场景的试点应用，华盈小额贷款公司通过数字人民币向一位自然人发放2万元小额贷款。这是数字人民币首次在杭州市金融机构小额融资场景中闭环应用，是余杭助力数字普惠金融发展的一次突破性探索。（杭州网）[2022/7/1 1:43:58]
一位业内分析人士还认为，数字人民币有助于推动商业银行数字化转型。接下来，商业银行应该主动把握机遇，结合自己的优势选择应用场景，推动自身数字化转型发展。
欧科云链研究院首席研究员李炼炫曾表示，要让央行法定数字货币在贸易结算或供应链融资环节得到更好的应用，还需突破三大瓶颈：一是在技术层面，现有的区块链技术仍无法满足DCEP对业务高并发的需求；二是有效解决道德风险，在小额零售场景领域，比如目前业界比较担心的一大道德风险，即双花问题；三是央行法定数字货币无法提供利息收入，因此资金相对宽裕的产业链核心企业是否愿意使用法定数字货币用于贸易结算仍是一个问题。
北京商报刊发的《全球竞速数字货币“做快的”还是“做对的”》一文中指出，在前所未有的变局中，在高悬头顶的通胀风险下，在越滚越大的债务雪球面前，所有人都在寻找货币的下一个可能。所以，欲速则不达。
数字人民币签约缴税业务在海南率先落地:12月9日消息，海南省数字人民币签约缴税业务启动，数名企业代表当场体验了数字人民币签约缴税业务。该业务已在海口、儋州、琼海等7个市县试点落地。截至12月9日上午，海南全省已成功签订数字人民币钱包三方协议27份，成功缴款9笔。（财联社）[2021/12/9 13:01:00]
应用向多元化探索
今年以来，关于数字人民币的各项测试及准备工作正在有条不紊地推进。
4月，雄安新区召开了法定数字人民币试点推介会，包括麦当劳、星巴克、菜鸟驿站、京东无人超市等在内的19家单位参加；5月，苏州市相城区各区级机关、企事业单位员工通过央行数字人民币的形式发放50%的交通补贴；10月，深圳面向5万名中签人员发放总额高达1000万元的红包，进一步扩大了数字人民币测试的应用场景。不仅如此，成都也在进行了数字人民币试点，试点区域数字货币用户已逾5万人。
8月14日，商务部发布《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》。通知要求，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。此外，未来还会在冬奥场景进行内部封闭试点测试。
苏州市政府与中国银行签署战略合作协议：全面深化合作数字人民币试点:金色财经报道，苏州市政府昨日与中国银行签署战略合作协议，双方将在数字人民币试点等领域全面深化合作。同时，苏州工业园区数字人民币生态建设及供应链金融服务平台项目也完成签约，将把新建元丰富商业载体和数字技术优势，中国银行金融资源以及银联商务渠道和运营资源有效联结、充分融合，重点打造数字人民币民生消费生态体系。（苏州工业园区发布）[2021/9/6 23:02:52]
商务部发布《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》
从应用场景来看，试点主要集中在零售支付场景，覆盖了交通出行、生活缴费、餐饮服务、购物消费、政府服务等多个领域，满足了消费者对支付便捷、高效的需求。
10月25日，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在2020外滩金融峰会上表示，要统筹管理数字人民币的信息。统筹管理数字人民币钱包，统一数字人民币认知体系，有效降低防伪成本，按照双层运营原则，采用共建、共享方式由央行和指定运营机构共同开发钱包生态平台。同时，要实现各自的视觉识别和特色功能。
他认为，在数字人民币发行过程当中，一方面，所有的商业银行也应该参与到流通服务中来；另一方面，也要保证为包括贫困地区和数字弱势群体在内的所有老百姓，提供普惠性的、使用方便的数字化央行货币，避免数字鸿沟和金融排斥。
11月2日，中国人民银行行长易纲表示，数字人民币目前可在4个试点内，通过“二维码”或“tapandgo”运用。试验阶段运作顺畅，有超过400万宗交易，对应逾20亿元人民币。同时，易纲指出，中国的数字货币仍在起步阶段，需要更完善的法律框架，以及着重透明度的监管要求，未来会与国际央行及监管部门，就框架以及货币稳定性进行讨论。
“目前我国数字人民币完成了顶层设计、功能研发、标准制定、联调测试等工作，已走在全球央行数字作弊的前列。”上述分析人士认为，在通过封闭测试与部分地区试点过程中，数字人民币还会进行一些列优化和完善。
绷紧监管之弦
十四五规划建议提出，建设现代中央银行制度，完善货币供应调控机制，稳妥推进数字货币研发，健全市场化利率形成和传导机制。同时，健全金融风险预防、预警、处置、问责制度体系，对违法违规行为零容忍。
11月3日，央视财经评论称，当前形势下，国内科技金融创新的步伐不能停，数字货币的探索和实验也在积极展开，与之匹配的监管制度的建设要加快，需要制定复杂而完备的法律和监管框架，使风险防范的红线和底线更牢固。
在这之前的10月23日，中国人民银行就《中华人民共和国中国人民银行法》向社会公开征求意见。其中，提出人民币包括实物形式和数字形式，为发行数字货币提供法律依据；为防范虚拟货币风险，还明确任何单位和个人禁止制作和发售数字代币。
中国人民银行就《中华人民共和国中国人民银行法》向社会公开征求意见
10月21日，中国人民银行正式发布《金融科技创新应用测试规范》、《金融科技创新安全通用规范》、《金融科技创新风险监控规范》等三项金融行业标准。
这其中，《金融科技创新风险监控规范》明确了金融科技创新风险的监控框架、对象、流程和机制，要求采用机构报送、接口采集、自动探测、信息共享等方式实时分析创新应用运行状况，实现对潜在风险动态探测和综合评估，确保金融科技创新应用的风险总体可控。《监控规范》还提及技术使用安全，要求对人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网等技术进行监控。
11月6日，中国人民银行在发布的《中国金融稳定报告》中表示，金融管理部门将做好统筹与协同，强化监管顶层设计和整体布局，加快完善符合我国国情的金融科技监管框架：一是以创新监管工具为基础，在总结金融科技创新监管试点经验基础上，完善风险监控体系，适时发布白皮书，尽早推出符合我国国情、与国际接轨的金融科技创新监管工具；二是以监管规则为核心，及时出台针对性的监管规则，确保金融科技业务在业务合规、技术安全、风险防控等方面有章可循，解决因规则滞后带来的监管空白和监管套利等问题；三是以数字化为手段，建设数字监管报告平台，采用人工智能技术实现监管规则形式化、数字化和程序化，加快数字监管能力建设，提升监管穿透性和专业性。
“已发现市场上出现了假冒的数字人民币钱包。”穆长春日前表示，在数字人民币时代，依然面临着防伪和防假的问题。
他还表示，数字人民币应该坚持中国人民银行的中心化监管：一是要统筹管理数字人民币发行额度，保证100%的准备，杜绝超发；二是要制定统一的业务标准、技术规范、安全标准和应用标准，避免支付壁垒；三是要统筹管理数字人民币的信息；四是要统筹建设数字人民币的发行基础设施，实现跨运营机构的互联互通，保证不会出现支付壁垒。
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