来源：中国经济时报，作者：王小霞
作为新兴事物，数字货币近两年受到社会各界广泛关注。尤其是近期，数字货币热度大涨，多地宣布推进数字货币试点。然而，从目前推广的情况来看，数字货币全面普及和落地仍面临不少难题。
推广仍面临多重难题
业内人士表示，当前，我国数字货币的普及和落地主要面临制度设计、技术安全性、流动性、便捷性以及普及性等多重难题。
中国银行研究院研究员郝毅在接受中国经济时报记者采访时表示，我国数字货币的制度设计仍需要探索。郝毅说，我国在法定数字货币的实践中走在了世界前列，关于数字货币运营过程中的监管要求、风控标准等都没有国际案例可供参考，数字货币制度设计上面临从零开始的困难，需要大量、严谨的论证。
法律专家：司法部对Tornado Cash的指控与FinCEN的指南相矛盾:金色财经报道，一些加密货币倡导者和法律专家认为，美国司法部对Tornado Cash创始人Roman Storm和Roman Semenov的指控违反了美国财政部金融犯罪执法网络（FinCEN）之前发布的指南。
在一份新论文中，Cravath,Swaine&Moore LLP的律师强调了FinCEN 2019 年指南与最近针对Tornado Cash创始人的起诉书之间的不一致之处，特别是司法部对二人经营未经注册的货币转移机构的指控。
Cravath的律师团队认为，由于Tornado Cash用户必须使用只有客户才能访问的“秘密票据”来存入和提取资金，因此创始人从未拥有“完全独立的控制权”。[2023/9/6 13:20:10]
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉在接受中国经济时报记者采访时表示，使用安全性是用户最为关心的问题，比如相关系统会不会受到外部网络攻击、用户数据存储和隐私保护的问题以及数字货币的防伪防假等，这些问题都需要解决好。
金融专家：英国可以通过拥抱比特币等数字资产保持金融竞争力:2月15日消息，英国斯特灵大学金融专家David McMillan教授表示，英国脱欧后，可以通过拥抱拥抱比特币和其他数字资产，这可能会将伦敦金融中心地位提升到一个新的水平。（U.Today）[2021/2/15 19:49:54]
北京赛智时代大数据事业部总经理魏贝告诉中国经济时报记者，数字货币推广中还存在技术安全的问题。央行数字货币是以互联网技术、区块链技术等为基础，货币发行、流通和回笼等都需要依赖分布式记账技术，但这些技术尚处于早期发展阶段，还存在技术标准不统一、技术可扩展性差等问题，需要经过大规模实践应用才能确保技术的安全性。
声音 | 专家：俄罗斯加密货币法或将严重削弱主流代币在该国的交易:据Cryptopolitan 消息，鉴于俄罗斯的加密货币法律模棱两可，专家认为，这可能会严重削弱比特币、以太坊和其他主流代币在当地加密货币交易所进行交易的可能性。俄罗斯将加密货币分为虚拟资产、技术代币、数字金融资产三大类，其制定的加密货币法带来的问题多于答案。 尽管加密货币合法化似乎将使俄罗斯朝着找到可行的美元替代方案迈进一步，但它至今仍未对加密货币采取坚定的法律立场。[2019/11/7]
“与此同时，如何解决好流动性也是数字货币能否推广普及的重点。”欧阳日辉认为，解决流动性其实就是解决应用场景的问题。目前来看，数字货币试点应用的场景还不是很广泛，而且手法多为互联网常用打法，就是发红包。欧阳日辉说，当前，线下应用场景可以通过试点逐步扩大，而线上应用场景未来应该怎么做，目前还在探索。
声音 | 法律专家：比特币ETF可能还需要数年时间:美国SEC上周拒绝了比特币ETF的最新提案，不过这并非完全出乎意料。这一决定澄清了美国SEC的担忧，而这些担忧主要围绕着市场操纵。法律专家表示，比特币ETF可能还需要数年时间，因为在监管机构看来，比特币市场太小、不成熟，目前还不足以支持一只基金。美国证券交易委员会表示，一个受监管的交易所和一个“规模巨大”的比特币市场之间的监视共享协议，可能有助于缓解它的不安。Bitwise和其它公司则将此视为一个开端。一些专家仍然不相信。（coindesk）[2019/10/18]
在便捷性方面，要让用户有更好的体验感。郝毅表示，商户和消费者接受并习惯使用数字货币需要时间。微信和支付宝等第三方支付工具利用场景优势，已经使消费者产生了明显的使用黏性。由于数字货币采用的策略是最大限度保留现有金融基础设施，这决定了数字货币的使用场景与微信、支付宝重合度较高。如何吸引消费者使用数字货币，将是数字货币面临的难题之一。
在普及性方面，“数字鸿沟”也是一个不可忽视的问题。欧阳日辉说，一方面，当前我国智能手机并没有全面普及；另一方面，不少老年人不太会用智能手机。存在“数字鸿沟”的情况下，数字货币的普及性就会受到制约，这可能也会影响数字货币的推广普及。
防控风险，助力数字经济加快发展
除了上述难题，我国数字货币在发展过程中还应防范哪些风险？
郝毅说，目前，数字货币的风险主要分为推广阶段和应用过程中的风险。在推广阶段，应该着重注意以数字货币为由头的欺局。目前，以区块链、数字货币为“卖点”的各类非法金融产品层出不穷，利用数字货币热点和老百姓相关专业知识的缺乏，对“区块链”“去中心化”“开放源代码”等技术进行过度宣传，编造故事、设计模式吸引投资者眼球，需要引起监管层关注。
从金融系统层面来说，商业银行控制挤兑风险难度上升。数字货币被广泛使用后，数字货币作为M0的替代将快捷地在商业银行账户和消费者电子钱包之间进行转移。在提供更便捷金融服务的同时，由于从银行转出数字货币不受时间、地点的限制，使商业银行更加难以处理挤兑问题。另外，从运营机构角度来说，对运营机构的风控、合规带来一定挑战。数字货币账户松耦合及其带来的部分匿名性，对运营机构KYC和反技术带来了新的挑战。
从微观使用者的角度，可能存在盗刷风险。数字货币基于NFC创新性地实现了双离线支付，数字货币钱包与接收方硬件“碰一碰”即可完成交易，这可能在一些通信信号的“盲区”被不法分子利用信号延误，进行数字货币盗刷，给消费者财产造成损失。
业内专家表示，数字货币的推广普及，将明显加快商品运转、流通的速度，助力社会运作，激发活力。但同时，数据安全对支付产业数字化转型提出更严要求，需要支付产业蹄疾步稳、加快推进，尽快抢占数字化发展更多制高点，更好地助力数字经济发展。
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