天目新闻记者何泠瑶实习生杨婧
前不久，数字人民币试点地区迎来第三次扩围。4月2日，央行宣布有序扩大数字人民币试点范围，增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区，北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。
记者梳理发现，无论是首批数字人民币试点城市的苏州、深圳，还是新成员重庆、广州、杭州等地，都传来试点新进展。从各地试点及应用来看，除了衣食住行、生活缴费、工资发放等生活应用场景外，还有地区已经拓展至住房租赁、智慧政务领域。
当前，数字人民币仍在完善中，在技术应用和场景扩延上，未来数字人民币还有哪些想象力？记者采访了多位金融专家。
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走进自贸区、扎根农村……
数字人民币还能去哪？
如今，走在上海、深圳的街头，或是杭州、苏州的景区，人们能体验到数字人民币的便捷：商超购物、地铁公交，娱乐旅行，但也有人疑惑，数字人民币只局限于试点城市吗？
对外经贸大学金融系教授薛熠告诉天目新闻记者，从目前试点城市来看，试点地区涵盖了长三角、珠三角、京津冀、中部、西部，主要集中于经济较发达且对于电子支付方式接受程度较高的城市。
而从交易场景来看，据央行《中国数字人民币研发进展白皮书》数据显示，截至2021年底，数字人民币试点场景突破了808.51万个，仅半年时间试点场景增长超6倍，现有场景主要覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。
要扩大覆盖面，数字人民币接下来该往哪里拓展？其实，要将“触角”延伸到更多的人，互联网或许才是最大的“主阵地”。
在薛熠看来，将“尝鲜用户”变成“高粘性用户”，需要进一步加快场景普及，助力数字人民币C端推广。数字人民币的推广过程中，仍应该积极与互联网电商平台合作，借助平台流量特点，开展特殊的数字人民币试点活动，例如向用户发放数字人民币红包等，能够提高民众使用数字人民币的积极性，有效的带动各类民生消费及线下小微实体商户的发展。
“值得关注的是，现阶段数字人民币发展仍集中于消费端，场景主要应用于小额支付领域，但基于其设计特点，有望在产业端、商业端以及国家政策实施方面，发挥重要作用。”薛熠说，后续可以考虑基于特定主体和特定权限，开展大额交易业务，丰富数字人民币应用场景。
薛熠向记者举了个例子，以自贸区为试点，我国可以逐步放开数字人民币大额交易场景以及特定交易场景的使用限制。在上海、北京等自贸区内，给予符合要求的部分特定企业以较大数量的数字人民币额度，允许自贸区企业之间使用数字人民币来进行大额交易。
“后续还可以在自贸区外划定部分企业名单，准许其使用数字人民币与区内企业进行大额交易，实现区内外互联互通。同时，在自贸区范围内，放开对部分特殊行业企业使用数字人民币的限制，推动数字人民币应用场景由C端向B端延伸。”薛熠说。
过去，农村地区往往是金融服务较为薄弱的一环。《中国互联网络发展状况统计报告》显示，我国的互联网普及率为71.6%，其中城镇地区互联网普及率为78.3%，而农村地区的互联网普及率仅为59.2%。也就是说，仍有超过40%的农村地区民众被排除于移动支付之外，其日常的金融服务，往往通过村镇银行等传统形式获得。
拥有双离线支付功能的“天然优势”，数字人民币却能扎根在农村。薛熠说：“数字人民币可以满足公众对零售支付便捷性、安全性、普惠性等方面需求，尤其是其双离线支付功能的设计，能助力普惠金融政策的实施。未来，随着数字人民币的普及，将大大减少边远地区银行网点、ATM机等设施的投入，降低政府提供金融服务的成本。”
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可编程的“智能”货币
融入更多商业应用
随着数字人民币项目的不断推广，试点地区无论是从数字人民币钱包的开立数量还是交易规模来看，都屡创新高。《白皮书》数据显示，到2021年底，数字人民币个人钱包的开立数量创下历史新高，达2.61亿个，交易规模跃升至875.65亿元。
有人使用后表示，数字人民币的“体验感”和其他支付方式差别不大。上海交通大学上海高级金融学院实践教授胡捷告诉记者：“在当前试点中，数字人民币差异化的优势还不算大。但如果将来大力发挥数字人民币的可编程性，会催生出更多可能性。”
可编程性是指数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约，使数字人民币在确保安全与合规的前提下,可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易。
去年12月，农行和华为就利用可编程性，将租房约定形成智能合约，实现了一次颠覆式创新。当租客通过智慧租赁平台选房、签约，并支付押金和租金后，资金会到达租赁企业的数字人民币账户，同时生成智能合约，将资金绑定。智能引擎会在租金支付日自动释放当月租金，并于租约到期后自动将押金退给租客。
“经济社会中存在许多商业规则，这些规则通常无法直接附着于货币上。它只能在货币之外，通过各相关方的约定去落地。而将来一些商业应用规则，能够通过编程将它附着在数字人民币上，会带来很多想象空间。”胡捷说。
有了可编程性，这种“智能化”的货币还能做许多拓展。胡捷介绍，例如货物的交易过程中，买家付给卖家一笔钱，通过对数字人民币的编程，限定这笔钱的使用目的。或者银行在给客户发放贷款时，可以按照客户的性质制定不同的贷款利率，将这些规则附着于数字人民币上，可以实现个性化的放贷、收息，有利于不同企业的资金流转发展。
当然，完善数字人民币配套设施建设，法律基础也至关重要。今年的全国“两会”，代表委员纷纷建议充分发挥政府统筹监管的作用，围绕数字人民币，打造数字经济与金融创新下的特殊监管体系。
“在未来的很长一段时间内，数字人民币将与现金相互补充，共同构成我国的法定货币体系。在明确数字人民币法偿性的基础上，要充分考虑数字人民币的接受程度与技术要求，对数字人民币作出特别规定。”薛熠说。同时，政策法规应就数字人民币的发行流程、反、反假币、个人信息保护、消费者权益保护等问题做出明确的法律规定。
虽然拥有庞大的功能，数字人民币也不能脱离监管。薛熠表示，在数字经济时代，政府仍然要充分发挥自己的统筹监管作用，明确新时代监管体系发展路径。在继续打击违法虚拟交易的同时，要在监管策略层面应当充分挖掘数字人民币与数字经济内涵，以规则梳理和技术借鉴方式强化监管精准度，提升监管与金融创新的匹配度。
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