科技已然成为影响金融发展的关键的因素之一，尤其在引入互联网之后，金融行业的经营、营销和管理模式从根本上被改变。从技术维度上看，元宇宙是互联网、区块链、5G、人工智能等技术发展到现阶段的“集大成者”，其影响力将远超互联网。因此，金融行业融合元宇宙发展模式是顺应技术发展的要求，也是各机构在新一轮金融科技浪潮中脱颖而出的必经之路。
另一方面，元宇宙或将成为金融行业发展的新突破口。从场景、互动到消费，元宇宙在场景上的叙事能力将发挥作用。例如，虚实结合的空间构造支持打造虚拟金融中心，沉浸式环境将提升金融机构获取客户与推销产品的效果。今日，金融机构之间服务和产品同质化严重，在机构纷纷寻求发展各自优势的努力中，元宇宙将成为企业脱颖而出的一把“利器”。
本文将从元宇宙与金融业结合的实际案例出发，初探元宇宙与金融业的结合路径。
背景：韩国国民银行（KB，Kookmin Bank）是韩国最大的金融机构之一，也在金融与元宇宙融合探索的先行者。在元宇宙“分行”和数字资产等方面，韩国国民银行已经初步建立起应用场景。
韩国国民银行科技集团副总裁 Jinsoo Yoon曾表示，“直到 10 或 20 年前还处于试验阶段的手机和网上银行是今天的主要交易渠道“，“元宇宙有足够的潜力发展成为一个新的金融服务渠道。”
镜像银行
2021年6月，韩国国民银行在元宇宙平台Gather上创建了一个“虚拟城镇（virtual town）”，其中包括一家远程办公中心、一家金融商务中心和一个游戏场。在远程办公中心，员工能够在规定时间到虚拟会议室，通过视频进行工作汇报和工作沟通。“多亏了元宇宙，我感觉我的工作效率提高了很多，我可以在家中与团队成员积极交流。”该银行经理表示。
此外，金融商务中心类似线下分行，当客户将头像拉到银行窗口时，面对工作人员的视频聊天就能够自动连接。当咨询新的产品和服务时，相对于传统手册，客户能够点入产品链接，以更具动感的方式了解产品特点，并随时向工作人员提问。
VR打造虚拟分行
2021年11月29日，韩国国民银行与VR内容开发商Sharebox合作构建虚拟分行，允许佩戴头戴式 VR 设备的客户在元宇宙中访问银行。头戴式显示器 (HMD) 设备的用户界面和交互支持提供差异化的客户体验，例如一对一咨询功能。
虚拟银行由入口、贵宾休息室和大厅组成，大厅支持客户访问个性化的财务信息，或者进行简单的财务交易如汇款。贵宾休息室则可以让客户通过咨询，体验投资倾向分析和投资组合设计。
《黑天鹅》作者称白皮书显示比特币仅是“电子货币”，Max Keiser予以反驳:《黑天鹅》（Black Swan）一书的作者Nassim Taleb在推特上评论道，在他看来，中本聪最初发布的白皮书对比特币的描述与社区在过去几年里传播的观点有出入。他表示，根据白皮书，比特币原本只是一种不受集中第三方支持或干涉的“电子货币（electronic cash）”。Taleb强调，中本聪没有提到它是一种价值储存手段、投资对冲，甚至是一种“宗教崇拜”，但比特币社区坚持自己对白皮书的解读。
比特币支持者Max Keiser对此予以反驳称，根据中本聪的公开谈话以及他与其他开发者等人的通信记录，中本聪所提及的“cash”是指“黄金”而非法币，他经常声称自己创造了数字黄金。Keiser同时也承认这里有他的个人解读成分。（U.Today）[2021/5/22 22:32:36]
入局数字资产市场
数字资产是元宇宙经济板块的重要组成部分。事实上，在元宇宙成为热门话题之前，韩国国民银行就前瞻性地部署数字资产市场。早在2020年，国民银行已在韩国知识产权局注册了名为KBDAC的商标，试图从事数字货币交易、咨询等业务。2020年11月，韩国国民银行通过对数字资产管理公司KODA的战略投资，入局数字资产市场。
2021年12月，韩国国民银行表示，已经开发了新的多币种钱包，能够存储NFT和各种代币，包括中央银行发行的货币。目前，多币种钱包已成功完成测试，并可能作为试点的一部分进行测试。未来，该钱包将为各种数字资产，如加密资产、当地政府发行的稳定币和NFT，提供账户充值、汇款和支付服务。
背景：国内，元宇宙与金融融合的模式也已经被探索，其中，百信银行走在前列。目前，百信银行在数字藏品以及数字资产方面已经开始布局，并推出虚拟品牌官AIYA以打造新的交互方式。
百信银行战略总监管正刚曾表示，“元宇宙的兴起将再次推动数字经济和产业数字化转型的快速发展。”并指出，元宇宙有人、场、物三个核心内涵，一是虚拟数字人，二是沉浸式体验的场景，三是数字资产。
数字藏品和数字资产
2021年11月18日，百信银行发行了“4 in love”四周年纪念数字藏品，并同步推出AI 虚拟品牌官的二次元形象。该藏品在百度超级链上发行，具有唯一性和不可篡改性。这是银行业首个数字藏品，也是百信银行迎接元宇宙的一次尝试。
2021年12月30日，百信银行发布了银行业首个数字资产管理平台“百信银行小鲸喜”微信小程序。小鲸喜是基于云平台和区块链技术的价值流通平台，将面向金融机构提供资产发行和流通等服务。此外，百信银行还推出了“小鲸喜福利卡”，首次将数字银行卡和数字藏品、区块链等技术相结合，为金融机构和用户提供数字资产的发行、领取、购买、存储、转让和确权等服务。
虚拟品牌官AIYA
2021年12月30日，百信银行迎来了首位虚拟数字员工AIYA（艾雅）。不同于一般人工智能客服， AIYA是百信银行的虚拟品牌官，身高165cm，体重48kg，一头短发透露出干练和飒爽的气质，有着出众的形象。同时，AIYA财商超群，强大的AI算力支持其理财和对外交互。
2022年4月20日，银行业内首个元宇宙形式的发布会在百信银行元宇宙发布厅召开，而AIYA就担任本次会议的主持人。此外，AIYA还活跃在百信银行的各种活动中，包括对外普及理财知识、推荐金融产品，在虚拟新闻演播厅解读财报等。
据百信银行首席战略官陈龙强透露，AIYA或将在接下来融合入短视频、虚拟直播、APP等场景，与用户进行更有温度、更沉浸式的交流互动。此外，AIYA也将不断进化，展现出更高的智商、财商和情商，并参与更多的金融服务交付环节。
背景：在打造平行金融中心的实践中，工商银行河北雄安分行率先进入虚拟空间，打造了镜像分行。工商银行河北雄安分行官方曾表示，元宇宙是一个通过数字化形态承载的平行宇宙，未来必然需要数字化的金融服务，面对这一蓝海，工商银行河北雄安分行将元宇宙作为数字化转型探索中的重要领域。
虚拟分行入驻希壤
2021年12月，工商银行河北雄安分行作为首批金融机构宣布入驻希壤。希壤是由百度打造的，一个平行于物理世界的沉浸式虚拟空间。在希壤Creator Tower的北侧，工商银行河北雄安分行大楼庄严地伫立着。
虚拟分行的显示屏中，“在未来城市建设未来银行”的口号与周围拟真的景象相得益彰，“千年大计，国家大事”更是将银行业的宏伟精神拉满。与希壤的合作标志着工商银行河北雄安分行正式进军元宇宙。
据悉，此举是工商银行河北雄安分行迈向元宇宙的第一步，后续，该虚拟分行将进一步为客户打造沉浸式体验、提供智能化服务、开展数字化营销、推出定制化产品。
开展数字人形象建设工作
虚拟数字人与金融机构数字化转型有大量结合点，各银行机构推出的虚拟数字人也逐渐进入大众视野。据官方透露，为探索线上获客和线上线下一体化服务新模式，在品牌宣传和业务价值方面激发数字人的价值，工商银行河北雄安分行正同步开展3D超写实数字人形象建设工作，并通过票选的方式，供大众选择数字人的形象。
除了上述提到的百信银行和工商银行分行，目前国内许多金融机构已经透露出进军元宇宙的决心，部分机构也已经初步打造相关的元宇宙场景。
虽然元宇宙融合金融产业的发展还处于初级阶段，并未形成具备规模和完善的体系，但各金融机构迎接元宇宙的热情透露出该蓝海市场的潜力。从上述案例，下文将盘点元宇宙与金融业融合的发展路径。
元宇宙的空间组合具有无限性，元宇宙中的”金融大厦“也将突破物理限制，以数字化的方式被重新构建。不同于线下实体网店，以及互联网带来的二维感知，利用增强现实技术，智能终端设备以及高速度和低延迟的网络环境，虚拟的金融大厦将是充满可塑性和沉浸式的。
虚拟的”金融大厦“能够以镜像的方式被复制，保持一贯的庄严与肃穆，也可以标新立异，打造赛博朋克风格式银行，甚至建造在云层之上或者星球之中。元宇宙化的金融中心将带来超乎线下实体机构的体验，人们能够在虚拟展厅中点击链接收看最新资讯，在柜台以远程的形式一对一办理各种业务，以及3D化体验各种金融产品。
除了场地数字化，元宇宙也将使得人之间的交互呈现数字化转变，虚拟数字人员工的重要性开始显现。不同于人工营销的压迫感，也不同于一般AI智能客服的疏离感，元宇宙概念下的虚拟数字人员工将有自己的样貌、性格，以及具备知识和情感。
一方面，虚拟数字人能够对外代表公司形象，并成为公司形象和文化的体现，参与宣传经营、金融教育以及会议主持等活动。另一方面，自然的交互感，伴随着超高的情商和财商，这类虚拟数字人员工能够更好的答疑解惑，与客户建立信任感，帮助金融机构获取客户以及销售金融产品。
金融本质是资金和资产的发行、流通和回笼机制。而元宇宙下，依托区块链技术，各种数据能够被确权，进而流通和交易，资金和资产的形式将更加多元化。因此，元宇宙与金融的结合将对资产的范畴、流转形式和交易机制带来巨大改变，而金融机构需要承接元宇宙下资产的转变。
在国内，数字藏品是金融机构承接元宇宙数字资产的重要方式。数字藏品能够为数字文件提供唯一性凭证，并带来新的资产形式。此外，在顺应监管的前提下，其他数字资产的开发和运行模式还有待探索。
金融业元宇宙化存在诸多难题，除了涉元宇宙相关技术发展水平不足，金融业还面临着监管和数据安全等问题，在把握元宇宙带来的科技红利的同时，也需要抵抗金融业元宇宙化过程的风险。
发展元宇宙相关技术，包括区块链、虚拟现实、数字孪生等技术，以支撑打造数字化金融中心和数字化金融服务的场景应用。
避免触及监管红线。尤其在我国对加密货币的打击态势下，国内金融业应在合法合规的前提下，探索承接元宇宙带来的数字资产方式。
注意防控网络安全和隐私泄露风险。金融数据的敏感和隐私特征与元宇宙的数字化特征是冲突的，并带来身份治理、数据泄露、黑客等问题。随着二者深度结合，如何建立跨虚实的生态法制和价值文明的重要性将凸显。
加快探索元宇宙与金融的融合形式。目前的场景应用显得初级且粗糙。一方面，受制于技术，场景的沉浸感还有待提升。另一方面，目前产业结合更重元宇宙的概念，而金融行业独有的特性还有待挖掘。
作者| 陈丽姗
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