声明：本文由Bitker研究院编译完成，Bitker研究院专注于区块链行业理论研究、前沿技术、二级市场分析等各垂直领域的研究。
到目前为止，如果您已经阅读了有关区块链技术的文章，您可能已经了解了它的潜力。比特币诞生于2009年，彼时，银行业正发生全球性的金融危机，它也因此引起了世人的注意。但是，比特币是否摆脱了自身的缺陷?此外，在金融灾难之后，银行吸取了教训吗?
今天，我们在这里不是指手画脚或挑拨是非。相反，为什么不把这两个世界的精华结合起来，做出一款与众不同的产品呢?
比特币和加密货币的底层技术——区块链——都是为了解决与银行和金融业相关的底层问题。事实上，许多银行和政府正在探索在银行和金融部门使用区块链技术，金融科技行业热衷于投资这项最新技术。但是为什么呢?
根据埃森哲的一份研究，到2030年，运用区块链技术每年可以为银行业节省270多亿美元。
埃森哲的这项研究发现，通过在银行基础设施中实施区块链技术，银行每年可以节省100多亿美元的成本。报告还指出，区块链可以将银行基础设施成本降低近30%。
声音 | 肖磊：LTC减半可能会刺激一部分存量资金做一个短期炒作:据每日经济新闻报道，此次莱特币减半，是否真的能像莱特币创始人所言，可以“帮助加密货币抵抗目前的低迷期”？《每日经济新闻》记者采访了国内加密货币分析师肖磊，肖磊告诉记者，“减半是技术性设计，是市场的公开信息，所以对价格来说，减半的影响已经有所体现。鉴于市场目前没有消息可炒，减半可能会刺激一部分存量资金做一个短期炒作，但主要还得看外围资金的介入，否则需求起不来，产量减半对价格的支撑也是有限的。”[2019/8/2]
这篇文章说，90%的欧美银行已经在探索区块链技术。
普华永道(PWC)的一份报告显示，到2020年，77%的现有金融机构都将采用区块链作为系统的一部分。
因此，既然我们已经讨论了区块链在银行业中的“为什么”部分，让我们关注“如何”。
在过去的几年里，金融科技产业有了很大的发展。过去，银行的所有业务都是在实体地点，而现在，它们的范围已经相当开阔。我们可以很自然地在智能手机上点击几下。随着世界的数字化程度越来越高，金融机构必须跟上时代的步伐。
声音 | 肖磊：美联储会争取对Libra等数字货币的话语权和影响力 中国应有所行动:财经专栏作家肖磊今日在公众号上发文表示，在Facebook发布Libra白皮书的第二天，美联储主席鲍威尔向媒体发表了一系列观点。鲍威尔认为，“像Libra这种数字货币已经引起了很多关注，它很可能会取代更传统的货币，但目前仍处于婴儿期。”美联储不会去强制监管Libra，也没有权限这么做，但美联储有能力在这一领域施加影响。说白了，就是美联储会借助自身资源，争取到对Libra等数字货币的话语权和影响力。他认为，那些一直被视为问题的东西，终究会找到解决办法，无论以什么形式，人们总会追逐更加公平的货币，但如果中国不去争取，这种公平（Libra），依然将是属于美国人的，而不是世界的。[2019/6/20]
然而，我们需要扪心自问:当前的银行基础设施能否在未来持续下去?
近45%的金融机构，如证券交易所，每天都容易发生金融欺诈。把钱从一个地方转移到另一个地方仍然需要几天的时间，更不用说高额的手续费用了。即使在这之后，资金和分类账的结算也要花费数天，甚至数月。贸易融资方面的重要信息仍通过传真传递，每年花费数百万美元进行调查检查，例如KYC。即使在数字化之后，许多银行基础设施仍然存储在竖井柜中的文书和文件中。
声音丨肖磊：中国已做好发行数字货币的所有准备:今日，知名财经专栏作家肖磊发布文章《中国已做好发行数字货币的所有准备》。他认为，从专利申报的方向可以看出，中国已经为发行国家数字货币做最后的基础性技术攻坚，而且已经有了成型的整体链条式架构。中国不仅已经准备发行数字货币，而且已经想好了如何发行、管理、结算，甚至如何建立数字货币跟各类货币之间的交互，更重要的是，这些技术已经申请了专利，也就是说，已经是成型且受到保护的技术了，下一步就是实际应用了。[2018/6/27]
总而言之，从可持续性方面考虑，当前的银行基础设施是非常缺乏的。
分布式账本技术可以通过降低成本、实现高效、快捷的交易，以及在一个生态系统的多个平台上提供统一的“账本”副本，每年为银行节省数十亿美元。基于事实的不可变数字账本不仅对金融部门有影响，而且对社会的多个方面都有影响。
高效的支付系统
图1高效的支付系统
效率本质上是指在获得最佳结果的同时降低成本。因此，在这种情况下，有效的交易意味着更快地处理，成本更低。
以色列启动首个基于区块链的证券借贷平台:据官方新闻报道，特拉维夫金融科技中心The Floor宣布与特拉维夫证券交易所、埃森哲、Hyperledger和英特尔合作发布新平台。该平台被称为区块链证券借贷，它将利用区块链技术进行证券借贷。证券借贷是指向投资者和公司借贷金融衍生工具的行为，区块链技术的优势在于它的点对点结构、智能合约能力和安全性。[2018/5/17]
虽然我们已经到了只需点击几个按钮就能把钱寄给别人的地步，但在几分钟内就能把同样的钱结清，这又是另一回事了。这尤其适用于跨境转账，结算时间为3-7天。该行业还涉及多个第三方，以便跨国界进行此类交易。随着各方各分一杯羹，交易费用不断增加。
分布式账本技术允许任何人在几分钟内在世界各地转账和接收资金。比特币是这一概念最受欢迎的证明。在区块链技术的帮助下，资金可以立即跨境转移。分布式账本为陌生之间人提供了一种不需要任何第三方就能进行有效交易的方式。这能够消除额外的成本，从而降低隐含的交易费用。
数字化记录
图2数字化记录
Bitcoin Ti（BTI）将在502308区块高度分叉:Bitcoin Ti（BTI）于比特币区块高度502308执行分叉（北京时间2018年1月3日），Bitcoin Ti总量为2100万，将按照1BTC:1BTI的比例为BTC用户分发BTI。团队会预挖10万枚BTI，用于激励早期开发者及投入前期推广运营工作。[2017/12/26]
目前，每家银行都有自己的记录。它包括一个漫长的过程、手工记录和繁琐的方法，有很大的缺陷。由于它仍然是人工的，所以经常有错误的条目。银行的中心化分布式账本也容易受到欺诈。这个过程很长，因此结算时间可能最终需要几天。
区块链技术，或区块链分布式账本，提供了一个非常可持续的解决方案。首先也是最重要的，分布式账本记录每一笔交易的条目，所有利益相关者的账本保持一致。在一个副本中更新的任何交易或操作同时在整个平台的所有副本中更新。分布式账本是实时不断更新的，它还保持不变——一旦记录下来，就不能在没有其他涉众注意的情况下修改或删除条目。这些条目具有永久的时间戳，任何拥有该权限的人都可以访问它们。银行平台上透明和安全的账本每年可以帮助节省数十亿美元。
信用系统和贷款
图3信用系统和贷款
将区块链技术应用于银行基础设施，这在贷款和信贷领域有着广泛的应用。现有的传统贷款制度是以信用制度为基础的贷款制度，个人的信用(基于资产和过去的历史)由信用局评估。这些中央机构记录个人的信用历史，并以此为基础，给他们一个等价的信用评分。这个信用评分决定个人是否有资格获得贷款金额、贷款利息等。
然而，这种古老的贷款审批方法也有其漏洞。不是每个人都有自己的信用记录，因此很难获得贷款。研究表明，信用评分是不公平的，它会对个人获得贷款的能力产生负面影响。此外，中心化的的信用评估机构容易发生黑客攻击和欺诈行为。即使经过评估检查，贷款违约金额仍在逐年上升。目前的中心化的、有偏见的、效率低下且模棱两可的贷款体系是不合格的。
区块链技术为银行业的贷款审批提供了一个更好的评估体系。区块链技术支持全球信用评分的集成系统。一个包含个人数字身份、经批准的资产、过去的支付历史、法律记录、时间框架、税务历史的生态系统——在一个系统下。基于区块链的全球信用评分系统可以是透明、安全、分散的。全球信用评分是基于经过当局核实和批准的文件，这大大降低了欺诈的风险。
贸易金融
图4贸易金融
贸易金融确保了进出口双方之间的国际贸易得以迅速开展，有效的贸易金融可以降低风险，防止欺诈，扩大信贷，帮助两个不受信任的跨国企业开展生产性贸易活动。然而，当前的场景仍然依赖于以前的方法，该行业仍然使用手工文档和相同文档的副本。银行之间的结算时间很长，但仍是纸质的。从一方银行到另一方银行的实物信用证仍然经常被用来确保收到付款。
分布式账本技术可以在多方之间达成共识。
这减少了要生成的文件量，而且，没有必要为了传递信息而在多方之间不断地来回。分布式账本自动确保利益相关者得到实时信息的更新，数字分布式账本记录了供应链中的每一条信息。产品的起源，它的历史，装运运动，交货——每一个行动都永久地记录在区块链的时间戳上。任何一方，只要有适当的权限，都可以在任何时候访问这段信息。
前面，我们讨论了如何在区块链技术的帮助下高效地进行跨境支付。更进一步，银行中的区块链，以智能合约为动力，可以将最复杂的贸易金融功能转化为简单而轻松的技术。区块链将通过确保货币和货物的有效流动，为贸易金融行业增加价值。智能合约是一组自治指令，当满足某些预定义的条件时执行这些指令。在贸易金融方面，这种智能合约是可以执行的。这就创造了一个以价值为基础的系统——一个专注于货币和商品交付的系统。
银团贷款
图5银团贷款
银团贷款，也被称为银团银行贷款，是由一组贷款机构提供的融资，称为银团贷款，它们共同为一个借款人提供资金。在过去的几年里，银团贷款的数量显著增加。
目前的流程是耗时的，有多个中介机构，包括牵头人员，银团成员，组织和银行-都在不同的地方。由于风险以及贷款过程中每个环节所需的管理，代理等中介机构会收取高额费用。即使在今天，很多工作也是通过手工处理完成的。缺乏技术创新增加了欺诈活动的范围。此外，延迟的结算周期会导致资金锁定，并增加违约风险。
在区块链和智能合约的帮助下，银团成员的选择标准变得准确和自主。数字化的合同、协议可以在每一点上由不同的利益相关者进行验证。不需要创建多个具有相同副本的文档，财务结构可以与数字身份检查(如KYC)集成。因此，这有助于减少在每个点进行尽职调查的必要。
结论
上面的大部分讨论都是理论性的。当我们实践时，区块链技术还有很长的路要走。然而，与此同时，我们不能忽视一个事实，那就是它在银行业确实具有巨大的潜力。目前全球银行和金融模式很难持续下去。如果我们想让这个行业持续发展下去，就需要在这个行业中引入更多的创新和技术变化。
来源：Hackernoon
作者：CryptochainSphere
翻译：Bitker研究院
网址：https://hackernoon.com/blockchain-in-banking-its-need-significance-and-value-or-cryptochain-sphere-lvu638yp
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