编者按：本文来自硅谷洞察，Odaily星球日报经授权转载。从2009年比特币诞生以来，区块链技术经过十年的摸索发展，其应用已经脱离了数字货币的范畴，从边缘的技术创新逐渐走入了主流的技术体系之中。而在区块链的众多应用场景中，区块链+金融可以说是当前最具活力的领域，无论是银行等传统金融机构，还是新兴互联网科技公司都在积极拥抱区块链，探索基于区块链技术的金融业务实践。那么，究竟为什么金融业会成为受区块链影响最大的行业，区块链和金融业的发展究竟有哪些契合点？而在目前纷繁复杂的“区块链+金融”的应用场景中，我们应该如何系统化的认识区块链金融的发展，它目前又有哪些已经在实践的行业应用案例呢？为了了解区块链+金融业最前沿的动态，硅谷洞察此次联合了国内外多家区块链企业，开展了多种形式的调研、访谈，通过获取产业第一线的从业者们对于区块链技术与金融业发展的洞见。报告将重点从当下最新的区块链金融应用场景出发，为您厘清区块链+金融发展思路，剖析区块链+金融的发展现状。金融业为什么需要区块链技术？
有人说，如果实体经济是一株株大树，那么金融业就是一条大河，经济为肌体，金融为血脉，两者共生共荣。而随着近年来我国经济的不断发展，金融业的规模也在快速扩大，中国金融体系也不断朝着市场化、多元化、国际化的方向演进。而在发展进程中，金融业也逐步呈现出几个显著的问题。一是机构间、市场间的信任壁垒高。由于技术手段确保双方交易安全，金融机构间必须有严格的交易记录来累积信用，而目前金融业的信用中介职能是由基于中心化的第三方提供的，但中心化的结构脆弱性会随着系统规模大而不断扩大，但企业必须依赖这个系统，否则很难实现融资或贷款；二是交易结算流程复杂、成本高。由于目前基本是以集中式清算机构为中心，因此交易结算和清算时间会比较长，即时性不能保证，且会产生大量的中间费用；三是金融监管、信息安全隐患比较大。传统金融中人为参与环节多，很多凭证审核、流转都靠人工记录和把控，造成信息错漏或外泄的风险大。简单总结一下，传统金融业主要是存在信任问题、成本问题、数据安全问题等几个方面的痛点。那么，区块链技术的出现可以解决什么呢？我们知道，区块链技术拥有几个显著特点：去中心化、数据不可篡改性和对私密数据的加密保护，而这几个特点正好与金融行业的本质需求有着高度契合。首先，区块链技术在金融交易过程中，通过非对称加密算法，为交易双方建立了信用基础，促使交易双方达成共识，交易双方既不需要依靠第三方机构的担保，还可以记录、储存、传输可追溯、难以篡改的交易信息，解决了信任问题。其次，区块链技术使用的是点对点交易方式，不需要第三方中介机构提供服务，这大大提升了金融交易效率，解决了成本问题。此外，区块链技术通过分布式系统，使得所有的信息就好像一个个独立的节点，即使有单个节点出现信息缺失，也不会影响整个系统的正常运行。同时，各个节点之间可以进行一定的权限管理，将个人隐私和匿名性应用到用户信息系统设计当中，只有通过授权才可以进行登录和访问相关信息，解决了监管与安全的问题。
英国金融行为监管局：对未注册的加密机运营商采取行动:金色财经报道，英国金融行为监管局（FCA）：对未注册的加密机运营商采取行动，目前没有加密ATM机运营商获得了FCA的注册。[2023/2/14 12:06:05]
可以说，区块链技术可以从制度根本上降低金融业风险控制与监管成本、提高数据可靠性、稳定性和安全性，为金融业效率的提升贡献不可或缺的力量。如何系统性的认识当前区块链+金融的发展？
近年来，区块链已经从最开始在底层平台上的探索逐渐赋能于各个领域，，国内外金融机构已在数字货币、跨境支付、清结算、贸易融资、供应链金融、智能证券、票据、征信等细分业务中尝试区块链技术实践。但由于涉及领域众多、概念复杂，很多人对区块链金融都处于雾里看花阶段，很难有系统性的认识。此次，通过广泛的调查和研究，我们对目前区块链金融目前的发展进行了一个简要的分类和梳理。首先，第一种认识方法，可以从金融业主体来划分。按照2017年国家最新发布的国民经济行业分类标准，金融业主要包括货币金融服务、资本市场服务、保险业、其他金融业等四大类，主要涉及银行、证券、保险三大主体。而区块链技术的发展也将分别从纵向业务上影响这三个主体的发展，并逐渐出现了各主体领域的代表性企业。
Ramp Network法币出口获得英国金融行为监管局批准:金色财经报道，Ramp获得英国FCA 的“出口（off-ramp）”许可，允许用户将他们的加密资产换回法定货币。目前Ramp超130个国家的用户可将38种加密货币中兑换成美元、欧元和英镑。（finextra）[2023/2/7 11:52:51]
以上部分企业案例为硅谷洞察访谈调研案例欢迎更多符合上述分类的企业联系我们，加入到正式报告中据IDC最新发布的研究数据显示，近几年，在这三类主体中，目前银行类的区块链投资占比最大，占到金融行业整体区块链支出规模的80%以上。其背后的原因是，区块链的本质是一个互联网共享数据库，它应用的前提基础是行业的信息能够被数据化。而总体来看，银行整体上信息化建设比较好，也天然的具有许多如供应链金融、资产管理、跨境/跨行支付等区块链落地场景。而保险与证券业且信息化普及度不如银行，落地场景较少，因此目前仅有少数头部企业愿意投入资金进行应用探索。
动态 | 英国金融行为监管局推出受监管的数字证券发行平台:据cryptoglobe报道，英国金融行为监管局（FCA）周一宣布推出受全面监管的数字证券和管理平台Globacap。Globacap将利用区块链技术为发行数字证券的金融科技公司筹集资金。[2019/7/1]
按主体进行分类虽然简单明晰，但却存在着细分交叉的问题。比如银行、证券、保险都可能使用数字票据，供应链金融行业中银行、证券、保理机构都会牵扯其中。因此，为了更便于分析区块链+金融具体的应用落地场景，我们将目前区块链对金融业的影响分为了工具类重塑和行业应用场景重塑两部分。在一个行业应用场景中，可能会使用到多个区块链金融工具、涉及到多个参与主体。目前工具类包括数字票据、智能合约、信用证、智能保函等，其具体的行业应用包括供应链金融、跨境支付、贸易融资等。其中，数字货币作为由于区块链的诞生而产生的新兴事物，我们认为它既是一种工具，也是未来可能会产生深远影响的行业。
目前区块链+金融主要行业应用场景有哪些？
基于以上对区块链金融的梳理和分类，报告将从行业应用场景切入，分析当前最新的应用实例。而通过对目前行业应用成熟度、市场热度与发展前景等多维度考量，我们将重点分析以下几个细分领域的行业场景：场景一：区块链+供应链金融当前，供应链金融体系在审阅、验证单据等环节大量依赖人力，不仅成本高而且效率低，失误率也较高。同时，从供应链上获得的物流信息、交易信息等存在不及时、不准确等现象，这直接导致了信贷风险的提升。供应链金融对改善中小企业生存困境至关重要。在我国，中小企业占比90%以上，但由于经营风险大、生存周期短、缺乏抵押物、信用状况不佳等原因，这些中小企业融资难问题突出。而区块链平台的搭建，使供应链金融具备了不可篡改等特性，保证了征信数据的真实性。结合智能合约等技术，可将依靠人力的工作环节进行程序化处理，在预定时间和条件的情况下自动执行，降低人工失误率的同时也提升了效率。区块链技术可以实现产业链中的供应商、核心企业、分销商、物流企业、仓储监管公司等各个环节参与者的信息及时共享，并保证信息与数据的准确性，这些信息将反馈给金融机构并实现对金融风险的把控，进而解决中小企业融资难的问题。场景二：区块链+跨境支付、清结算目前，跨境支付领域普遍存在手续费高、流程较长的问题。比如，一个简单的银行转账业务，—从一个账户转到另一个账户，在资金最终到达目标账户前必须要经过一套复杂的中介系统流转，从代理行到托管行，每家代理银行都会维护不同的账本，从资金转账行到资金接收银行，这意味着在最后那一天这些不同的账本必须要进行对账。区块链技术为解决跨境支付结算提供了建立全球结汇系统的可能，能够实现支付结算的多中心化。在跨境支付结算中，两个开户行不需要再通过清算行、结算行等繁琐的交易流程进行交易，开户行之间可以点对点地直接进行支付结算，并且其信任共识机制为交易双方解决了信任问题。其次，区块链技术多中心的特性保证了支付结算过程中实时到账，任意时间都可以进行交易，这大大加快了跨境支付结算的效率，同时也提高了跨境资金的使用效率。场景三：区块链+贸易金融贸易金融是金融服务实体经济的重要载体。当前，在贸易金融中由于参与方多、交易流程长，一桩普通的货物贸易业务会涉及几十甚至上百张纸质单据，耗费了银行大量人力物力进行单据真实性审核。而银行为保证贸易融资自偿性，要求中小企业缴纳保证金，又提高了企业融资门槛。同时，由于传统贸易融资业务涉及企业、银行、物流商、海关、税务、仓储都诸多部门，信息共享的难度大，进一步影响了贸易融资的效率。针对以上问题，央行及多家商业银行正努力探索区块链技术在贸易金融领域的应用。利用区块链技术的不可篡改特性，将业务数据上链可以有效解决融资业务信息真实性可信问题，而区块链的统一分布式账本技术，天然解决了“业务主权”问题，有效实现了每一个参与主体的身份对等、权力对等、责任对等、利益对等，所有参与主体都拥有全部的数据，并实时同步更新。同时还能实现多维度的监管和隐私保护需求。场景四：区块链+保险我们知道，保险行业运行的基础之一就是信息审核，而最大的难点也在于保险公司与客户之间的信息不对称，被保险人出于利己动机常常会隐藏自身的风险以谋取更高的保障，构成保。与此同时，理赔慢、现金支付手续繁琐、行业透明度低等一系列的问题是其一直以来巨大缺点，而区块链的出现，其可追溯特性，可以让保险服务流程变得更透明，帮助各个保险企业业务互通，同时还能缩短业务链，让投保者在利益受损时快速找到提供保险服务的源头平台，通过合约获得相应赔偿。而数据的不可篡改的特性，可以提高保险公司的内部风控能力，确保账本系统、资金和信息的安全。区块链的透明性，可以提升保险消费者的信任度，解决制约保险需求的信任问题，重构保险营销策略。场景五：数字货币区块链最初的用途就是数字货币，迄今为止各种形式的支付仍是区块链最主要的应用之一。从10年前比特币首次出现以来，已经逐渐发展形成了一个从生产发行、法定货币兑换到商业支付较为完整的生态系统，同时也催生了很多竞争币。据不完全统计，目前网络上的数字货币已达上千种，以Facebook的libra为代表的数字货币开始进入国际货币体系建设的讨论之中。而民间数字货币市场的繁荣也带动了法定数字货币的发展，据统计，全球已有10多家中央银行开展了法定数字货币的研究和测试工作，我国从2014年就着手研究数字货币，2019年8月中央发文称在深圳等地开展数字货币研究和移动支付试点，从2020年开始将逐步推行。虽然数字货币开发和应用还处于于早期阶段，但是已展现出巨大的发展潜力，区块链技术在上边的应用将具有无限的想象空间。以上即是我们目前选择的几个应用场景，此次报告将深入探讨每个细分领域过去存在的问题、区块链技术带来的改变、以及目前在实践中的应用情况，也欢迎广大区块链从业企业加入我们的研究，与我们分享最一线的实践案例。
声音 | 狄刚：金融行业应大力发展有多重安全保障体系的联盟链应用:中国央行数字货币研究所副所长狄刚发文称，区块链展现了以密码技术为核心构建信息系统安全的新潮流。区块链技术发展将与密码技术的应用发展形成长期良性的互动，但密码技术在区块链领域发展过程中还将伴随着长期的挑战。金融行业应该积极推进以区块链技术服务于现实需求的应用落地，大力发展有多重安全保障体系的联盟链应用，以实际应用场景落地来促进实体经济发展。要积极关注公有链的发展；对于区块链的安全，应该积极构建完善的安全认证测评体系。[2018/9/3]
现场 | 瑞士传统金融行业对区块链技术很感兴趣:金色财经现场报道，在8月16日的WMIC2018世界移动互联网大会的高峰对话环节上，瑞士区块链基金会董事Igor Basko介绍瑞士的监管时表示，瑞士法治很严格，区块链领域如果每个步骤都合乎法律是没有问题的，有数据显示现在80%的区块链企业存在欺诈行为，所以还是要依靠监管，但这也不意味着高科技的区块链技术一定要受到严格监管。瑞士传统金融行业对引进区块链技术很感兴趣，因为区块链有它的优势：第一，价格低廉；第二，便捷性高，速度很快。[2018/8/16]
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