Facebook推出Libra几乎面临一面倒的监管质疑和商业意图方面的拷问,所以落地将会存在非常大的阻力,一方面是各主权国监管部门正在评估Libra对于主权货币稳定性的影响以及不确定性,另一方面是Facebook推出Libra的意图并非真的是仅仅围绕普惠金融那么纯粹,这也是反对者们所持保留意见的原因。站在Unbanked群体的角度出发,实现惠普金融根本上是消灭贫困的问题,因此国家数字货币也许才是更好的方案,消除了监管方面的疑虑以及降低用户信任的门槛,推广时间会比Libra更短,落地更加容易。
市场分析:全球有17亿的unbanked成年人
数据源:GlobalFindexDatabase2017
全球Unbanked和Underbanked报告
2017年世界银行的《全球金融指数报告2017》显示全球有17亿成年人没有银行账户,2014年这个数字是20亿,17亿Unbanked人口里面中国和印度的占比最高,中国和印度没有银行账户的人口分别达到了2.3亿和1.9亿,紧随其后的是巴基斯坦和印度尼西亚,其他Unbanked人口较大的经济体还包括尼日尼亚、墨西哥和孟加拉。
法国财长勒梅尔:在当前情况下欧洲不会接受加密货币Libra:法国财长勒梅尔发言表示,在当前情况下欧洲不会接受加密货币Libra。(金十)[2020/9/12]
考虑到Facebook以及Libra短期内不能进入中国市场,排除了中国的Unbanked群体,所以实际上Libra面向的市场可能只有不到15亿的人口,这个数字到了2020年一定会更少,因为随着数字技术的发展,Unbanked群体的数量实际上是逐年下降的。
Unbanked群体的特征分布:女性、低收入、教育程度低以及失业
数据源:GlobalFindexDatabase2017
>>>17亿的Unbanked群体中女性占比超过56%,比如在印度超过了60%的Unbanked人群是女性。
Bison Trails CEO:Libra协会目前正忙于代币发布和其他后端准备工作:Libra协会创始成员Bison Trails的首席执行官Joe Lallouz最近表示:“Libra与其他更广泛的区块链、加密货币的使命并没有太大的不同。这个领域中的每个人都在试图解决一个非常相似的问题,那就是我们如何创造一个更公平、更开放、更透明的生态系统。”Lallouz还提到,Libra协会目前正忙于代币发布和其他后端准备工作。(AMBCrypto)[2020/3/16]
数据源:GlobalFindexDatabase2017
>>>Unbanked群体的另外一个特征是贫困
在全球范围,最贫穷的20%家庭的Unbanked人口是最富有家庭的Unbanked人口的两倍有余,并且在Unbanked比例越低的国家Unbanked群体普遍都来自于最贫困的家庭。
数据源:GlobalFindexDatabase2017
动态 | Facebook旗下加密货币Libra遭到欧盟反垄断机构的审查:据金十消息,Facebook旗下加密货币Libra遭到欧盟反垄断机构的审查。欧盟向Libra提案小组发出调查问卷。该机构表示Libra可能会限制竞争。[2019/8/21]
>>>Unbanked群体普遍有更低的教育程度
纵观全球Unbanked群体,约62%只有小学或者更低的教育程度,比例显著高于发展中国家的50%。
数据源:GlobalFindexDatabase2017
>>>Unbanked群体失业率更高
平均来说,发展中国家成年人的失业率平均为37%,而Unbanked群体的失业率显著的更高。
Facebook/Libra用户结构
声音 | 法国经济学家:Libra和比特币的出现是当今货币体系混乱的表现:法国经济学家菲利普·西莫诺(Philippe Simonnot)近日表示,现在有一些新事物,比如比特币和“脸书”的Libra,这两种数字货币虽然缺点很多,比如比特币币值大幅波动,Libra具有私人货币性质等,但它们的出现是当今货币体系混乱的表现,体现了人们对这一体系的不信任,和对摆脱了不确定性的更为单纯、健康和国际化的币种的巨大需求。这些数字货币为人民币的全球化、未来货币体系的改革与管理带来了新的启发和挑战,需要欧中乃至世界加强探讨和研究。(人民网国际频道)[2019/7/27]
数据源:
Statista
Libra发展初期主要面向Facebook已有的用户,截止到19年7月Facebook的活跃用户数量约23亿,主要集中在印度、美国、印度尼西亚、巴西以及墨西哥等国家,其中印度和印度尼西亚分别是Unbanked人口最多的第二位和第四位的国家,分别是1.9亿人口和9500万。
根据《报告》在各个国家开展的Unbanked原因调查,最普遍原因是没有足够的资金,次要原因包括金融服务成本高、金融机构距离远以及对金融机构不信任等,以“没有足够资金为例”在印度和印度尼西亚,分别约54%和72%的Unbanked人口表示他们游离在金融服务之外的最主要原因是没有足够的资金,如果把其他主要的Unbanked经济体也考虑进来的话,没有足够资金的Unbanked人口约3.27亿,约占总这些经济体Unbanked人口的59%。
声音 | 罗金海:Libra最终将战略撤退并与美元结盟,成为数字美元中的重要一员:6月21日讯,今日,在“火讯Facebook Libra周”线上沙龙上,量子学派创始人、2140加密社区发起人罗金海表示,我们可以试图探索下Libra未来的可能性:
首先是小国与Facebook纷争不断,因为稳定币首先威胁到的是那些币值不稳定的国家,非洲的许多边缘小国的居民更愿意持有Libra而不是该国法币,只要生态完整,持有Libra即可购买物资和交换外国强势法币,这对小国国民来说很有吸引力;
大国的强势法币也会打压Libra,因为Libra多存在一天,就一直会蚕食各国法币,越到后面Libra越加强势,一旦Libra的货币信用建立,大国的强势法币也难逃边缘化命运,没有哪个强势法币会甘心等来这样的结果;
最后,Libra战略撤退并与美元结盟,成为数字美元中的重要一员,在美国国家权力的保护下拓展自己的数字领地,但这个时候的Libra已经不再是全球化的数字货币了,只是权力美元对应的数字美元而已。[2019/6/21]
另外,根据《报告》对各个国家移动电话和网络普及的调查结果,移动电话和网络普及率随着欠发达程度的加剧而下降,以印度、印度尼西亚、巴基斯坦等经济体为例,他们的移动电话拥有率低于80%,并且,平均来说在欠发达国家,能同时使用移动电话和网络的人口比例更加低至不足50%,因此Libra触及这些用户的难度更大。
也就是17亿Unbanked群体中,约8.73亿的Unbanked群体是Libra的普惠金融所无法帮助的,因为Libra解决的核心痛点是高昂的中间费用,而不是贫困带来的资金不足的问题。
由此,结合Unbanked群体的特征以及Facebook的用户构成,Unbanked人群的主要痛点在于资金的缺乏,因此Facebook以及Libra提供惠普金融服务廉价金融服务的潜力较低。
Libra更有潜力的服务对象应该是已经享受金融服务的Facebook用户,而Libra可以提供的则是更低廉的跨境转账中间费用、更好的支付体验以及或有的更低消费成本,这也是为什么Libra的负责人Marcus认为Libra是关于全人类的,而不仅仅是17亿Unbanked群体。
可行性分析:信用基础薄弱,且Libra商家不能为Unbanked人群提供低成本服务
Libra商家的服务对Unbanked人群没有差异性:无银行账户用户不会对使用Libra商家的服务感兴趣,也负担不起他们的服务
入驻Libra协会的主要成员主要以各个行业的巨头企业为主,可直接服务C端的商家主要有支付业、电信业和交易平台,包括PayPal、Visa、Vodafone、Booking以及Uber等等,但他们提供的都是增值服务,Unbanked群体基本以低收入家庭为主,基本上没有可支配的闲余资金使用他们的服务。
入驻商家更多的是关注利润情况的改善,这是加入Libra协会的主要动机,因为使用Libra作为交易的中间媒介,可以降低交易手续费,比如跨境支付环节由SWIFT和付款/收款国银行手续的通讯费用。
Facebook侵犯用户隐私以及窃取用户数据:Libra信用基础不牢固
由于用户数据安全问题,Facebook推动Libra的大规模使用存在非常大的困难。
2014年一款名为“thisisyourdigitallife”的应用发布在Facebook上,该应用是通过奖励的方式征集了27万用户参加性格测试,实际上抓取了5000万用户的数据。然而这些数据在没有得到用户和Facebook允许的情况下提供给了剑桥分析公司,他们利用这些数据进行分析,设计了针对性的广告进行投放,最终帮助影响了2016年的美国大选,间接帮助了特朗普赢得最终大选。
因此在合规的层面上,Facebook的信任基础因触犯了欧盟《通用数据保护条例》的规定被大大的削弱了。
另外QUICK的调研也显示33.5%的受访者认为Libra存在监管和安全成本高的问题,不适合推出市面。
小结
从货币经济层面上看,Libra的落地存在阻力,因为绑定一揽子货币和短期债的Libra有潜在的影响法定货币稳定性的风险,所以美国众议院和参议院才不得不对Libra开展了旷日持久的听证会以及其他主要经济体也对Libra的监管也是非常谨慎。
从商业和社会层面分析,Unbanked问题的根本原因是贫困,各个经济体的贫困问题应具体问题具体分析,有的源于收入问题,有的和用户对机构的信任有关,有的和宗教信仰有关,诸如此类。
针对全球17亿Unbanked人口的需求,更好的方案是国家数字货币,CBDC与Libra一样是中心化的数字货币,但CBDC具有国家的信用背书,信任程度高于Libra,随着各国政府发行CBDC,考虑到发行CBDC不需要过多考量各个数字主权货币触达用户的成本,以及消除了监管方面的疑虑,推广时间会比Libra更短,落地更加容易。
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