本文来源：师天浩观察
作者：师天浩
央行数字货币的内测，引起了各界极大的关注。根据此前曝光截图显示，央行数字货币的测试环境均为专用的数字钱包APP，并未见微信和支付宝的身影。
现代的生活中，支付宝、微信两大移动支付因便捷的支付方式，已是大众线上线下消费、生活缴费、手机充值的重要支付工具。央行发行的数字货币外界最关心的一个点之一，就是其交易流转中不产生“手续费”，目前支付宝、微信平台上，用户进行余额提现、信用卡还款操作时平台会收取一定服务费。
不过，央行数字货币短期内对它们的冲击尚不会太大，目前先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，何时扩大的更广的范围尚没有确切的消息。
数字货币板块受到了投资者的追捧，根据Wind数据显示，8月14日数字货币指数大涨2.81%，8月17日再度大涨3.35%，8月18日继续上涨1.07%，8月24日数字货币板块指数报1262.932点，涨幅达3%，成交70.97亿元。
数字货币板块资本市场的受捧，必然和外界对其与移动支付未来关系有关。支付宝、微信作为两大具有明显区别的平台，它们谁受的危害最大呢？
双寡头的“危”与“机”
反观移动支付在中国市场发展势头强劲，近日，中国人民银行发布的数据报告显示，2020年第二季度，中国市场移动支付总量为301.41亿笔，总额为106.17万亿元，同比增长33.61%。
中国传媒大学与新浪新闻、 央视网共同发布《2022元宇宙研究报告：多元视角》:1月17日消息，中国传媒大学新媒体研究院与新浪新闻、央视网智媒学院共同发布《2022元宇宙研究报告：多元视角》。该项目由中国传媒大学新媒体研究院院长赵子忠教授与微博COO、新浪移动CEO王巍，央视网副总经理赵磊担任专家，由中国传媒大学媒体融合与传播国家重点实验室新媒体研究院与新浪新闻、央视网智媒学院共同完成。
十大看点包括：元宇宙的科幻视角；元宇宙的科学定义；推动元宇宙发展的重点企业；元宇宙之VR产业；元宇宙之游戏产业；元宇宙之虚拟货币；元宇宙之虚拟办公；电信运营商发力元宇宙；支撑元宇宙的六大基础技术以及媒体的多元看点。（新浪新闻）[2022/1/17 8:54:41]
看似庞大的中国移动支付市场实际上都被微信和支付宝瓜分完了，微信支付、支付宝在移动支付方面占据95%的市场份额，其中按交易额计算，微信支付占比约在40%附近，支付宝为50%左右。支付宝、微信支付形成双寡头格局。那么数字货币会如何影响双巨头的地位的呢？DCEP具备四大优势：
从安全性上来讲。支付宝或微信支付用的是商业银行存款货币进行结算，而DCEP是用央行货币结算。一般来讲，如果商业银行破产，微信钱包里的钱只能参加破产清算，除非有存款保险，但DCEP就不同了，受央行最后贷款人保护。
从隐私问题来讲。第三方支付跟传统银行账户捆绑，个人真实信息一目了然。可以说，第三方支付满足不了民众匿名的需求，本身也是受监管的。每个人都需要一些私密空间，而DCEP不需要绑定任何银行账户，既有现钞的属性特征，又有匿名的功能。在合法的前提下，DCEP可以保护隐私，保护一些不愿让别人知道的消费。
《2020胡润百富榜》：詹克团财富缩水190亿人民币:胡润研究院发布《2020胡润百富榜》。区块链领域中有以下企业家入榜：币安创始人赵长鹏（210亿人民币，位列251名）、吉比特卢竑岩（140亿，位列第388名）、比特大陆詹克团（110亿，位列第523名）、毛球科技创始人王明鎏（105亿）、火币创始人李林（90亿）、OKEx创始人徐明星（80亿）、比特大陆吴忌寒（65亿）、吉比特陈拓琳（53亿）、亿邦国际创始人胡东（29亿）、比特大陆赵肇丰（20亿）。其中财富缩水最多的是詹克团，缩水了190亿人民币。[2020/10/20]
从便捷性上来讲。网络是支持微信支付和支付宝的必要条件，就是如果手机信号不好或者没有网络，那么就无法正常使用微信和支付宝，这也目前是支付宝和微信支付一大弊端。而央行数字货币使用离线支付的功能，也就是说不再受限于网络，只要两个手机碰一碰，就可以实现转账和消费以及支付等应用。微信支付与支付宝之间的壁垒也是导致第三方支付麻烦的一个重要方面，DCEP具有“无限法偿性”，使DCEP能打通不同平台之间的支付壁垒。
除了以上的优势，数字货币还有一个更大好处，无需手续费。我们知道，支付宝、微信支付及其他支付平台提现需要手续费。同样使用支付宝或者微信来偿还信用卡时，会收走一部分的手续费，这是因为使用了这两家公司的通道，让金钱在金融机构之间流转。但是，使用数字货币来还信用卡，理论上就不存在手续费这个东西。
人民网发布《2019，内容科技元年》白皮书，包括区块链应用内容案例:3月27日，人民网组织编写的《2019，内容科技（ConTech）元年》白皮书正式发布。报告从国内外内容产业对人工智能、大数据、区块链、云计算、物联网、5G通信等技术的典型应用角度梳理了“内容科技”的14个案例，包括：人工智能推动新浪新闻实现智媒平台转型；从效率到创意：微软人工智能EQ与IQ的均衡发展；人民网内容的大数据梳理和监控；《纽约时报》大数据分析系统Stela；今日头条的“大数据+算法”；人民在线：区块链在版权保护方面的应用；区块链技术在内容安全方面的应用；媒体融合实战——媒体云平台；阿里云；自然灾害新闻的传感器应用；车联网的实际应用；庆祝中华人民共和国成立70周年阅兵式5Ｇ直播；“我的丰收我的节—70地庆丰收全媒体联动直播”活动；气味王国带动电影消费升级。（人民网）[2020/3/27]
数字货币这些优势恰恰击中了第三方支付工具的软肋。与第三方支付工具的功能重合，势必会分走双巨头的一些流量，那么对双寡头谁的冲击会更大一些呢？
微信与支付宝有诸多相似，但也不同。支付宝的支付功能与微信支付都已经拓展到生活的方方面面，从基本的收付款到各种信用产品再到各种城市服务功能。不同的是支付宝是第三方支付平台，微信是社交工具，在社交的基础之上做第三方支付。
支付宝金融生态更为完善，并非简单的一个支付工具。相比之下，微信上小额支付和红包等更多的只是“转账”，相比之下对金融色彩不浓的微信支付的冲击会更多一点。
动态 | 《2018-2019世界500强企业布局区块链白皮书》正式发布:金色财经报道，11月6日，由中国集团公司促进会主办、中国集团公司促进会区块链分会承办的世界500强企业布局区块链白皮书发布会在北京成功召开，会上正式发布《2018-2019世界500强企业布局区块链白皮书》（以下简称“白皮书”）。白皮书由国务院国资委主管的中国集团公司促进会做指导、中国集团公司促进会区块链分会主编、北京金科商学科技有限公司执行主编。
发布会上，中国集团公司促进会区块链分会副会长、中国电子学会区块链分会常务副秘书长范金刚指出：区块链技术具有非常广阔的应用前景，其应用落地具有很强的商业性，区块链将继续呈现不断迭代更新向大融合方向发展，并逐渐呈现出五大趋势：1、金融应用仍处于主导地位，但其占比将渐渐被削弱；2、区块链将被广泛应用于虚拟世界的自治管理；3、区块链+云计算构建可信计算的趋势不容忽视；4、企业及政务区块链市场将大规模开放，成为区块链主战场；5、跨链协作与互通是必然趋势。[2019/11/8]
央行数字货币会对现有支付格局产生影响，但产生多大影响，还要看央行数字货币在现实中受欢迎到什么程度，及未来发展趋势。最终还是要从数字货币本身究竟的定位去观察，了解了数字货币诞生的原因和其“用途”，就能够更客观的观察它对移动支付的影响，除了大众所认可的“危”，背后其实也是一个机遇。
数字货币强势来袭
早间数字货币行情梳理:根据Bitfinex交易平台数据显示，
BTC最新成交价格74,220.61元，最高价达75,475.56元，最低价格65,389.70元，成交量7.16万，涨幅4.49%；
ETH最新成交价格6,661.82元，最高价达6,750.33元，最低价格5,978.93元，成交量26.05万，涨幅1.88%；
BCH最新成交价格11,027.83元，最高价达11,308.36元，最低价格10,953.06元，成交量0.33万，跌幅1.21%；
ETC最新成交价格196.17元，最高价达201.33元，最低价格171.49元，成交量78.07万，涨幅4.20%；
LTC最新成交价格1,208.65元，最高价达1,231.84元，最低价格1,083.36元，成交量25.43万，涨幅3.21%。[2018/1/24]
1、何为数字货币？
现代经济生活中的法定货币都是信用货币，信用是成为货币的基本前提。信用货币本质上是一种信用流通工具，执行货币职能，而数字货币的外延则宽泛许多。
从发行机制上可分为两类：一是不以国家信用为背书发行的数字货币，即私人数字代币，如比特币；二是以国家信用为背书发行的数字货币，即法定数字货币，如我国DCEP。
比特币等货币是一种虚拟资产，没有任何价值基础，也不享受任何主权信用担保，无法保证价值稳定，价格幅度波动较大。如果将比特币作为交易媒介，这种币值的巨幅波动给使用者带来巨大风险。
DCEP，中国版数字货币项目，即数字货币和电子支付工具，是中国人民银行研究中的法定数字货币，是DIGICCY的一种。数字人民币，是由人民银行发行，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。
DCEP与比特币使用技术不一样。比特币是区块链技术的代表作，央行也曾表示，在原来设计的时候，有过用区块链的设想。但后来央行发现，区块链解决不了高并发的问题。什么是高并发？就是当交易量过大时，区块链处理不了。2018年“双11”时，网联的交易峰值达到了92771笔/秒，而比特币最快只能每秒7笔。也就是说，目前的区块链技术虽然有其优点，但根本无法满足中国零售级别的应用需要。所以，DCEP的技术可能部分借鉴了区块链，但区块链绝不是唯一的技术。
2、央行推出数字货币的缘由
增强国际竞争力
随着移动互联网时代的到来，数字货币象征未来金融科技的主要交易代币，不可避免地成为各国国际竞争力的新战场。根据国际清算银行2020年发布的抽样调查报告显示，在21个发达国家和45个新兴经济体中，有80％的央行都表示在积极研究CBDC的问题。
放眼国外，世界上首枚基于区块链技术生产的数字收藏币LBcoin在立陶宛诞生。早在2014年－2015年，英国等国家便就法定数字货币的可能性作过讨论。加拿大央行推出的Jasper项目等，都是对数字货币邻域的探索和尝试。
中国也一直都在推动数字人民币的发行计划，央行早在2014年便设立数字货币研究所，研究发行法定数字货币的可行性。2019年央行在召开下半年工作电话会议时，要求加快推进我国法定数字货币(DCEP)研发步伐。
作为一种新型结算货币，央行数字货币不涉及现金交易也不依赖于某一国家，对于提升跨境支付效率、增加主权货币的国际竞争力具有重大意义。
节省纸币成本
从货币发展史来说，货币向低成本、可靠、便捷的方向发展是不可逆的趋势。纸币、硬币的发行、防伪、印制、回笼、贮藏各个环节都需要成本，在数字货币时代，这些缺点通通消失了。
央行数字货币具备的快速流通性、便捷性、高安全性等特质均是传统纸币所不能比拟的。正如纸质货币最终替代了金属货币一样，货币无纸化也是大势所趋，是货币不断演进的必然结果。目前支付宝、微信、银联支付等已经实现了M2范畴+定期存款+保证金）的货币无纸化，而央行推出数字货币替代传统的纸币，可以实现M0范畴的货币无纸化，顺应了数字经济时代的发展浪潮。
降低通货膨胀概率
传统纸币发行后，对它的流通基本上没有任何有效的监控手段，它干了什么、买了什么都无从得知。而数字货币能随时采集、计账、流动的数据，通过大数据分析，就能为货币投放、货币政策的制定与实施提供真正有价值的参考。
商业银行与央行间流通的准备金和货币市场的现金一直是流动性的关键，如今，数字货币重点在“兑换”，解决了一些不必要的麻烦。自上而下来看，为保证数字货币发行和回笼且不改变央行货币发行总量，商业银行存款准备金和数字货币之间有等额兑换机制：在发行阶段，中央银行扣减商业银行存款准备金，等额发行数字货币；在回笼阶段，中央银行等额增加商业银行存款准备金，注销数字货币。可以有效降低通货膨胀的发生。
DCEP兼具数字货币与电子支付工具的双重身份，与当下已融入民众日常生活习惯的支付宝、微信支付等第三方支付工具同台竞逐。法定数字货币会对当前发展迅猛的第三方支付形成何种影响，已成为第三方支付行业发展中不可回避的问题。
“支付宝们”的机会
在国家背书的数字货币的冲击下，“支付宝们”又该何去何从？摆在他们面前的似乎不是绝路，也是新生之路。
面对DCEP未来可能带来的影响，正是第三方支付产业升级的好机会，第三方支付机构应巩固强化现有市场优势、商业模式优势，并竭力创新丰富金融增值服务业务，使自身更具竞争力，从而能够在将来应对DCEP带来的新挑战时找准自己的定位和价值。
除了挑战之外，支付宝和微信等第三方支付平台还有可能在其中受益，这就要提到数字人民币的分发机制——双层运营体系。
具体来讲就是中央人民银行先把数字人民币兑换给第三方商业银行或者是其他金融机构，然后再由这些机构兑换给大众，农行，工行、中行和建行都已经展开数字人民币的内测工作。
对于“支付宝们”来说将它当做“对手”显然不是明智的选择，化敌为友才是上上策。
早在几个月以前，支付宝就已经先后公开了5件有关央行数字货币的相关专利，可见支付宝的动作和嗅觉都非常敏感，也可以预见未来我们会在支付宝中使用到数字货币。
更值得关注的是，央行数字货币也会和众多第三方平台展开合作，7月8日，来自新华社《经济参考报》的消息称，滴滴出行与中国人民银行数字货币研究所正式达成战略合作协议，将共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用。
同时，还有消息称美团、B站、字节跳动等也已参与至央行数字货币项目中。可见具有国家队的数字货币，更希望通过这种手段开展有效合作并促进市场良性竞争。
数字货币的入局，给“支付宝们”提供了发展的新思路，DCEP目前正在进行小范围封闭试点，而我国央行也没有给出具体的时间表。可以肯定，作为目前生活中使用频率最高的移动支付，微信和支付宝上“打通”数字货币只是时间问题，而且由于其没有手续费的特性，反而增加了移动支付它们对用户的魅力。
毫无疑问，数字人民币作为一项新技术，它的发展和普及不会一蹴而就，必然是一个螺旋式上升的过程，这几年间移动支付的技术已经深刻影响了我们的生活，而数字人民币还将在此基础上附加国家信用。
在数十年后，DCEP很有可能会影响到整个社会的商业形态、其产生的连锁反应一定是现在如今难以想象的。我们也期待数字货币携众多企业一起为我们的智慧生活服务。
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